リバースモーゲージとは？メリットやデメリットを解説

リバースモーゲージについてこのような悩みはありませんか？

「そもそもリバースモーゲージとは？」

「リースバックとの違いは？」

「リバースモーゲージのメリット・デメリットは？」

リバースモーゲージは老後のまとまった資金を得る方法として活用されることも多いですが、大きなデメリット・リスクが伴うため、正しい理解を持っておくことが必要不可欠です。

本記事では、リバースモーゲージの概要やリースバックとの違い、メリット、デメリットについて詳しく解説します。

リバースモーゲージとは？

リバースモーゲージとは、現在住んでいる住宅を担保にすることで生活資金などを借り入れることのできる仕組みです。

「リバース（＝逆の）」と「モーゲージ（＝住宅ローン）」という言葉が組み合わせられている通り、一般的な住宅ローンは年々借り入れ残高が少なくなるのに対して、リバースモーゲージは年々借入額は徐々に増えていくことが特徴となっています。

リバースモーゲージは銀行や信託銀行、地方銀行、信用金庫などの一部の金融機関のほか、自治体が福祉サービスの一環として扱っています。

また、借入額は住宅の所有者が死亡したタイミングで一括返済となるため、毎月の返済額は利息のみとなります。

そのため、通常の借り入れよりも少額の返済額で借り入れすることができるのです。

（参考：独立行政法人 国民生活センター「リバースモーゲージとリースバック」）

リバースモーゲージとリースバックの違い

リースバックは、自宅を売る（sell）と賃貸を借りる（Lease）を組み合わせた「セールアンドリースバック」の略称で、主に資金調達を目的として現在住んでいる自宅を売却し、売却後に賃貸契約を結んで同じ住宅に賃貸として住み続けることを指します。

そのため、保有している住宅を担保に借り入れを行うリバースモーゲージとはそもそもの仕組みが異なるのです。

リバースモーゲージとリースバックの比較については以下の表にまとめました。

（参考：みずほ銀行「リースバックのデメリットは？メリットと後悔しないためのポイント」）

リバースモーゲージのメリット

リバースモーゲージのメリットは以下の通りです。

• まとまった資金を得ることができる
• 年収の基準が低いもしくは無い

それぞれのメリットについて、以下で詳しく解説します。

1.まとまった資金を得ることができる

リバースモーゲージの返済は、所有者が死亡したタイミングになるため、生前の返済は利息のみとなります。

そのため、生前にまとまった資金を得ることができます。

2.年収の基準が低いもしくは無い

リバースモーゲージのプランによっても異なりますが、借り入れするために必要な年収要件は低い設定がされていることや、そもそも無いことが多いです。

そのため、年金のみで生活している老後でも借り入れることができます。

リバースモーゲージのデメリット

リバースモーゲージのデメリットは以下の通りです。

• 金利が高くなる可能性がある
• 法定相続人にリスクが発生する可能性がある

それぞれのデメリットについて、以下で詳しく解説します。

1.金利が高くなる可能性がある

リバースモーゲージの返済期間中に金利が上昇した場合、毎月の返済額（金利）が高くなる可能性があります。

そのため、余裕を持った返済計画を立てることが大切です。

2.法定相続人にリスクが発生する可能性がある

リバースモーゲージでは所有者が死亡したタイミングで一括返済しますが、定期的に見直させる評価額が下落した場合、一括返済できないこともあり、法定相続人が債務を返済する必要があるケースもあります。

ただし、リバースモーゲージにも種類があり、残債を相続人が負担する必要のある「リコース型」や、相続人が残債を返済する必要のない「ノンリコース型」があるため、毎月の返済額などを考慮して決定することが大切です。

まとめ

本記事では、リバースモーゲージの概要やリースバックとの違い、メリット、デメリットについて詳しく解説しました。

リバースモーゲージは年金生活の老後であってもまとまった資金を得ることのできる方法ですが、金利の変動や法定相続人にリスクが伴う可能性があるという大きなデメリット・リスクが生じる可能性があります。

そのため、リバースモーゲージを活用する場合はしっかりとリスクを理解することが大切なのです。

ぜひ本記事を参考にしてリバースモーゲージの内容をチェックしてみてください。